Lainan kilpailutus kannattaa aina

Mikä on lainan kilpailutus ja miten se toimii

Lainan kilpailutus on prosessi, jossa verrataan useiden eri pankkien ja rahoituslaitosten lainatarjouksia parhaan mahdollisen vaihtoehdon löytämiseksi. Käytännössä kyse on siitä, että samalla hakemuksella pyydetään lainatarjouksia useasta pankista, minkä jälkeen näistä voidaan valita edullisin ja sopivin vaihtoehto. Tämä on erityisen hyödyllistä, sillä eri pankkien tarjoukset voivat vaihdella merkittävästi, vaikka kyseessä olisi sama lainanhakija.

Kilpailutus on tehokasta, koska se säästää aikaa ja vaivaa. Sen sijaan, että joutuisit täyttämään useita erillisiä hakemuksia tai soittelemaan pankkeihin yksi kerrallaan, voit hoitaa koko prosessin yhdellä hakemuksella. Tämä tekee lainojen vertailusta helppoa ja suoraviivaista.

Yksi hakemus, monta tarjousta

Lainankilpailutuspalveluiden toimintaperiaate on yksinkertainen: täytät yhden hakemuksen, joka välitetään useille pankeille ja rahoituslaitoksille samanaikaisesti. Nämä laitokset arvioivat hakemuksesi ja lähettävät omat tarjouksensa vertailtavaksi.

Kokemusten mukaan lainahakemuksen täyttäminen vie yleensä vain noin viisi minuuttia. Tämän jälkeen ensimmäiset lainatarjoukset voivat tulla jopa minuutin sisällä hakemuksen lähettämisestä, ja useimmat tarjoukset saapuvat kymmenen minuutin kuluessa. Monet kilpailutuspalvelut voivat kilpailuttaa lainasi jopa 20-30 eri luotonantajan kesken, mikä nostaa todennäköisyyttä löytää edullisin mahdollinen lainatarjous.

Lainahakemuksessa kysytään tyypillisesti perustietoja, kuten:

1. Haettava lainasumma ja maksuaika

2. Henkilötiedot (ikä, tulot, asumismuoto)

3. Olemassa olevat velat

4. Vakuudet (tarpeen mukaan)

Näiden tietojen perusteella pankit arvioivat luottokelpoisuuttasi ja tekevät tarjouksen, joka sopii juuri sinun tilanteeseesi. Lainahakemuksen huolellinen täyttäminen on tärkeää, sillä se on pankin tärkein työkalu riskin arvioimisessa – mitä vähemmän riskiä pankki näkee, sitä edullisemman koron voit saada.

Käytännön esimerkkinä testasimme lainahakemuksen täyttämistä ja huomasimme prosessin olevan yksinkertainen: aluksi määritettiin perustiedot, kuten lainasumma ja maksuaika, minkä jälkeen saatiin arvio mahdollisesta kuukausierästä. Hakemuksessa tiedusteltiin myös kiinnostusta yhteishakijaan, mikä voi olla arvokas seikka lainan ehtoja parantaessa.

Lainatarjousten esittely on yleensä selkeä ja järjestelmällinen. Tarjoukset järjestetään usein edullisimmasta kalleimpaan, ja ne sisältävät kaikki olennaiset tiedot, kuten lainasumman, maksuaikataulun, todellisen vuosikoron ja kuukausittaiset maksuerät.

Kilpailuttaminen ei sido mihinkään

Yksi tärkeimmistä lainan kilpailutuksen eduista on sen sitoumuksettomuus. Lainahakemuksen täyttäminen ei velvoita sinua ottamaan lainaa mistään pankista, vaan voit rauhassa vertailla saamiasi tarjouksia ja valita parhaan vaihtoehdon – tai olla valitsematta mitään.

Kilpailuttamisesta ei myöskään peritä maksua. Useimmat lainankilpailutuspalvelut ovat täysin ilmaisia käyttää. Tämä tarkoittaa, että voit testata eri summien vaikutusta takaisinmaksuun ilman kuluja tai sitoumuksia.

On tärkeää muistaa, että kilpailuttaessa lainaa hakijan luottotiedot yleensä tarkistetaan prosessin aikana. Tämä voi vaikuttaa siihen, keiltä ja millaisin ehdoin lainaa tarjotaan. Tästä huolimatta lainan kilpailutus on aina riskitöntä lainanhakijalle.

Lainatarjous on pankin tai rahoitusyhtiön lupaus myöntää lainaa tarjouksessa esitetyin ehdoin. Se ei kuitenkaan ole sitova ilman hakijan allekirjoitusta. Tämä antaa sinulle aikaa harkita tarjouksia huolellisesti ennen päätöksen tekemistä.

Voit kilpailuttaa lainan milloin tahansa – ennen lainan ottamista tai jopa lainan nostamisen jälkeen. Koskaan ei ole liian myöhäistä tarkistaa, saisitko paremman tarjouksen muualta. Pankit voivat kilpailuttaa niin uusia lainoja kuin vaikkapa jo olemassa olevia asuntolainoja.

Kilpailutuspalveluiden suurin etu on lainavertailun helppous. Sen sijaan, että vertailisit ehtoja manuaalisesti taulukon avulla tai soittelisit pankkeihin, saat kaikki tarjoukset kerralla nähtäväksi. Tämä säästää aikaasi, vaivaasi ja mahdollisesti rahaa, sillä voit valita juuri sen vaihtoehdon, jossa on edullisin korko, pienimmät kuukausierät tai joustavimmat maksuehdot.

Kilpailutus kannattaa tehdä huolella, sillä halvin lainatarjous ei välttämättä ole aina itselle paras vaihtoehto. Kokonaisuutena lainan kilpailutus on toimiva tapa varmistaa, että teet rahoituspäätöksesi mahdollisimman hyvillä tiedoilla eri vaihtoehdoista.

Vaiheittainen opas lainan kilpailuttamiseen

Nyt kun tiedät mitä lainan kilpailutus on, on aika siirtyä käytännön asioihin. Lainojen kilpailuttaminen onnistuu parhaiten, kun seuraat selkeitä vaiheita. Kilpailutusprosessi on yksinkertainen ja voit hoitaa sen alusta loppuun netissä alle kymmenessä minuutissa. Kuitenkin huolellinen suunnittelu ennen hakemuksen täyttämistä voi auttaa sinua saamaan parhaan mahdollisen lainatarjouksen.

1. Määritä lainasumma ja takaisinmaksuaika

Ensimmäinen ja tärkein vaihe on määrittää, kuinka paljon lainaa tarvitset ja missä ajassa pystyt maksamaan sen takaisin. Tähän vaiheeseen kannattaa käyttää aikaa, sillä se vaikuttaa merkittävästi lainan kokonaiskustannuksiin.

Selvitä tarvitsemasi lainasumma mahdollisimman tarkasti. Jos kilpailutat esimerkiksi olemassa olevaa lainaa, tarkista nykyisen lainasi jäljellä oleva määrä. Samalla kannattaa miettiä, voisitko yhdistää useampia eri lainoja, sillä se voi vähentää lainanhoitoon liittyviä kustannuksia.

Takaisinmaksuaika vaikuttaa suoraan kuukausittaisen maksuerän suuruuteen. Pidempi takaisinmaksuaika tarkoittaa pienempiä kuukausieriä, mutta suurempia kokonaiskustannuksia. Esimerkiksi 15 000 euron lainassa 8 vuoden takaisinmaksuajalla ja 6 prosentin nimelliskorolla kuukausierä olisi noin 202 euroa. Lainan kokonaissummaksi muodostuisi tällöin 19 403,66 euroa.

Käytännön vinkki: ennen hakemuksen täyttämistä, käytä lainalaskuria arvioidaksesi kuukausierän suuruutta eri lainasummilla ja takaisinmaksuajoilla. Tämä auttaa löytämään omalle taloudelle sopivan takaisinmaksuajan, jonka kanssa pärjäät ongelmitta.

2. Täytä hakemus huolellisesti

Kun olet päättänyt lainasumman ja takaisinmaksuajan, siirry valitsemasi kilpailutuspalvelun sivustolle ja täytä lainahakemus. Huolellinen hakemuksen täyttäminen on tärkeää, sillä puutteelliset tai virheelliset tiedot voivat johtaa huonompiin lainatarjouksiin tai jopa hakemuksen hylkäämiseen.

Tyypillisesti lainahakemuksessa kysytään:

• Henkilötiedot (nimi, henkilötunnus, yhteystiedot)

• Haettava lainasumma ja laina-aika

• Tulotiedot (palkka tai muut säännölliset tulot)

• Työsuhdetiedot (työsuhteen alkamisaika, työnantaja)

• Nykyiset lainat ja muut velanhoitomenot

• Asumismuoto ja asumiskulut

Anna tiedot mahdollisimman tarkasti, jotta saat personoituja tarjouksia. Monissa tapauksissa voit tarkistaa tulotietosi suoraan palkkakuitista tai tulorekisteristä. Nykyaikaiset luotonantajat voivat tarkastaa luotto- ja tulotietosi automaattisesti, joten liitteiden toimittaminen ei ole läheskään aina tarpeen.

Tärkeää on olla täysin rehellinen omasta taloudellisesta tilanteestasi. Palvelut käsittelevät hakemuksia päivittäin ja henkilökunta on koulutettu riskikartoituksen tekemiseen.

3. Vertaile saamiasi tarjouksia

Lähetettyäsi hakemuksen, saat pian useita lainatarjouksia eri pankeilta ja rahoituslaitoksilta. Ensimmäiset lainatarjoukset voivat saapua jopa muutamassa minuutissa. Tarjoukset saapuvat yleensä sähköpostiisi tai kilpailutuspalveluiden omille sivuille.

Kun vertailet lainatarjouksia, kiinnitä huomiota erityisesti seuraaviin asioihin:

Todellinen vuosikorko on tärkein vertailukohde. Se sisältää kaikki lainaan liittyvät kustannukset, kuten korot, palkkiot ja muut maksut. Lainatarjouksissa on kaksi korkoa – lainan korkoprosentti ja todellinen vuosikorko. Edullisinta lainaa etsiessä valitaan se tarjous, jossa todellinen vuosikorko on muita edullisempi.

Kilpailutuspalvelut järjestävät usein saadut tarjoukset hintajärjestykseen, jolloin edullisimman näkee jo yhdellä vilkaisulla. Toisinaan tarjoukset eivät vastaa hakemaasi summaa. Tällöin kyse on useimmiten siitä, että haettu laina on liian suuri suhteessa tuloihisi.

4. Allekirjoita ja nosta laina

Kun olet löytänyt sopivan lainatarjouksen, on aika allekirjoittaa lainasopimus. Tämä tapahtuu nykyään useimmiten sähköisesti verkkopankkitunnusten avulla.

Jos lainatarjousten joukosta löytyy sopiva vaihtoehto, lainasopimus allekirjoitetaan pankkitunnusten avulla. Koko prosessi vie noin 5 minuuttia ja kun se on hoidettu onnistuneesti, laina näkyy tililläsi joko saman päivän aikana tai viimeistään 1-2 arkipäivän kuluessa.

Lainasumman saat käyttöön yleensä nopeasti, ja rahansiirrossa menee korkeintaan muutama pankkipäivä. Pienemmän lainan voi saada heti tilille tai ainakin saman päivän aikana.

Muista, että kiirettä ei tarvitse pitää, sillä lainatarjoukset ovat yleensä voimassa useita viikkoja. Tämä antaa sinulle aikaa harkita tarjouksia huolellisesti ennen päätöksen tekemistä.

Lainan kilpailutus on siis yksinkertainen prosessi, joka voi säästää sinulle tuhansia euroja. Määrittämällä tarkasti lainasumman ja takaisinmaksuajan, täyttämällä hakemuksen huolellisesti, vertailemalla tarjouksia kriittisesti ja valitsemalla parhaan tarjouksen saat rahoillesi parhaan vastineen.

Millaisia lainoja voi kilpailuttaa?

Suomalaiset ottavat monenlaisia lainoja elämän eri vaiheissa, ja useimmissa tapauksissa näiden lainojen kilpailuttaminen on mahdollista. Lainamarkkinoilla on lukuisia vaihtoehtoja, joista jokainen tarjoaa erilaisia ehtoja ja korkoja. Tutustutaan tarkemmin, millaisia lainoja voit kilpailuttaa ja millaisia säästöjä voit saavuttaa.

Kulutusluotot

Kulutusluotot ovat monipuolinen lainamuoto arkisiin menoihin, auton ostoon, lomamatkaan tai vaikkapa kodin remontointiin. Nämä lainat ovat yleensä vakuudettomia, ja niiden suuruus vaihtelee 500 eurosta aina 70 000 euroon asti.

Kulutusluoton kilpailuttaminen on erityisen tärkeää, sillä monien tutkimusten mukaan jopa 40 prosenttia suomalaisista pyytää lainatarjouksen vain yhdestä pankista. Tämä johtaa usein siihen, että lainasta maksetaan liikaa kustannuksia.

Kulutusluottojen todellinen vuosikorko voi vaihdella merkittävästi, tyypillisesti 4,5 %:n ja 20 %:n välillä. Korot määräytyvät aina henkilökohtaisesti hakijan taloudellisen tilanteen ja pankin tekemän riskiarvion perusteella.

Lisäksi kulutusluoton maksuajat ovat joustavia, yleensä 2-12 vuoden välillä. Tämä mahdollistaa lainan räätälöinnin omaan maksukykyyn sopivaksi.

Autolainat

Auton ostaminen on monelle suuri taloudellinen päätös, joka usein vaatii ulkopuolista rahoitusta. Autolainaa voi hakea perinteisestä kivijalkapankista, autoliikkeestä tai suoraan verkosta aina 70 000 euroon asti.

Autolainojen korkojen kilpailuttaminen on erittäin kannattavaa, sillä korot vaihtelevat huomattavasti eri lainanantajien välillä. Esimerkiksi autoliikkeiden tarjoamissa rahoituksissa on usein kiinteät kulut ja korot, jotka eivät ota huomioon asiakkaan yksilöllistä tilannetta.

Toisin kuin osamaksussa, vakuudettomalla autolainalla ostettu auto siirtyy heti omistukseesi, etkä joudu käyttämään sitä lainan vakuutena. Tämä antaa sinulle vapauden päättää auton käytöstä, kuten esimerkiksi sen myymisestä tai ulkomaille viemisestä.

Autolainaa hakiessa voit myös käyttää yhteishakijaa, mikä voi parantaa mahdollisuuksiasi saada suurempi laina ja edullisempi korko.

Yhdistelylainat

Yhdistelylaina tai järjestelylaina on erityisen hyödyllinen, jos sinulla on useita pieniä pikavippejä, joiden kuukausikustannukset ovat korkeat. Kyseessä on laina, jolla yhdistetään useita erillisiä lainoja, osamaksuja tai luottokorttivelkoja yhdeksi uudeksi lainaksi.

Yhdistelylainaa voi hakea 500–70 000 euron välillä, ja laina-aika vaihtelee 1–20 vuoden välillä. Korko puolestaan liikkuu yleensä 4–20 %:n välillä.

Kilpailuttamalla yhdistelylainan voit säästää huomattavia summia. Yhdistelylainan avulla voit säästää jopa satoja euroja kuukaudessa, mikä tarkoittaa tuhansien eurojen vuosisäästöjä. Esimerkiksi jos kuukausisäästö on 160 euroa, se tarkoittaa lähes 2 000 euron säästöä vuosittain.

Yhdistelylainaa voivat hakea kaikki Suomessa vakituisesti asuvat henkilöt, joilla on säännölliset palkka- tai eläketulot ja luottotiedot kunnossa.

Taloyhtiön lainat

Taloyhtiölainojen kilpailuttaminen on uudempi ilmiö, joka on kuitenkin osoittautunut erittäin kannattavaksi. Taloyhtiöt maksavat usein lainoistaan liikaa, sillä lainojen kilpailutus jää monesti liian suppeaksi tai kokonaan tekemättä.

Taloyhtiölainojen kilpailuttamisella voidaan saavuttaa merkittäviä säästöjä. Keskimäärin säästöt lainamarginaalissa ovat olleet 50 prosentin luokkaa, mutta jopa 70 prosentin säästöihin on päästy. Euromääräisesti taloyhtiön säästöt voivat olla laina-aikana tuhansista aina satoihin tuhansiin euroihin.

Suomessa on noin 90 000 taloyhtiötä, joilla on yhteensä 25 miljardin euron edestä lainoja. Monen taloyhtiön lainan korkomarginaali ei vastaa nykyistä markkinatasoa, mikä tarkoittaa että osakkaat maksavat turhaan ylimääräistä rahoitusvastikkeissa.

Markkinoille on ilmestynyt uusia palveluita, jotka tekevät taloyhtiön lainojen kilpailuttamisesta helppoa. Esimerkiksi Ador-palvelun avulla taloyhtiölainat voidaan kilpailuttaa tehokkaasti ja saavuttaa merkittäviä säästöjä. Näiden palveluiden veloitus perustuu usein onnistumispalkkioon, esimerkiksi 25 prosenttiin ensimmäisen vuoden säästöistä.

Lainan kilpailutusta harkittaessa on kuitenkin otettava huomioon, että lainan vaihtamisesta syntyy kustannuksia. Keskimäärin lainan takaisinmaksun kustannukset ovat noin prosentin verran lainan pääomasta. Tyypillisesti taloyhtiöt rahoittavat tämän osuuden uudella, kilpailutetulla lainalla.

Lainojen kilpailuttamisen ei tarvitse olla monimutkaista. Riippumatta siitä, onko kyseessä kertaluotto, mökkilaina, limiittiluotto, yksityislaina vai sijoituslaina, oikein toteutettu kilpailutus voi tuoda merkittäviä säästöjä ja parantaa lainaehtoja.

Miten valita paras lainatarjous?

Lainatarjouksia vertaillessa törmäät usein erilaisiin termeihin ja lukuihin, joiden ymmärtäminen on ratkaisevaa edullisimman vaihtoehdon löytämiseksi. Kilpailutuksen jälkeen saatujen tarjousten vertailu kannattaa tehdä huolellisesti, sillä halvin lainatarjous ei välttämättä ole aina itselle paras vaihtoehto. Otetaan selvää, mihin asioihin sinun kannattaa kiinnittää huomiota valitessasi parasta lainatarjousta.

Todellinen vuosikorko vs. nimelliskorko

Lainatarjouksissa on aina ilmoitettu kaksi erilaista korkoprosenttia: nimelliskorko ja todellinen vuosikorko. Näiden välillä on merkittävä ero, jonka ymmärtäminen on äärimmäisen tärkeää.

Nimelliskorko on yksinkertaisesti lainalle asetettu prosenttikorko, joka kertoo lainan hinnan yhden vuoden ajaksi. Se sisältää ainoastaan varsinaisen korkoprosentin, eikä huomioi muita lainaan liittyviä maksuja tai kuluja. Nimelliskorko koostuu usein markkinakorosta ja sen päälle laskettavasta asiakaskohtaisesta marginaalista.

Todellinen vuosikorko puolestaan kertoo lainan todelliset kokonaiskustannukset. Se sisältää nimelliskoron lisäksi kaikki lainaan liittyvät kustannukset, kuten:

• Avausmaksut

• Tilinhoitomaksut

• Laskutuslisät

• Hallintokulut

• Muut mahdolliset maksut

Todellinen vuosikorko on aina nimelliskorkoa korkeampi ja juuri siksi lainan kilpailutuksessa kannattaa vertailla lainoja todellisen vuosikoron perusteella. Esimerkiksi pankkilainan esimerkkilaskelmassa 20 000 euron lainalle viiden vuoden laina-ajalla todellinen vuosikorko on 7,1 %, kun luoton korko on 3,9 % marginaali + 12 kk euribor (2,356 %). Tämä sisältää kuukausittaisen 2,50 euron hoitokulun sekä 120 euron toimitusmaksun.

Lainan kokonaiskustannukset

Lainan kokonaiskustannukset muodostuvat kaikista laina-aikana maksettavista kuluista yhteensä. Näiden ymmärtäminen auttaa hahmottamaan lainan todellisen hinnan.

Todellisen vuosikoron lisäksi on hyvä tarkastella myös euromääräisiä kokonaiskustannuksia. Samassa esimerkissä 20 000 euron lainan kokonaiskustannukseksi muodostuu 23 661,66 euroa, kun takaisinmaksu tapahtuu 389,86 euron tasaerissä.

Kokonaiskustannukset nousevat erityisen tärkeiksi, jos vertailtavien sopimusten kestot ovat toisistaan poikkeavia. Esimerkiksi 10 000 euron lainassa 5 vuoden laina-ajalla ja 5% korolla lainan kokonaiskustannus on noin 11 322 euroa. Jos sama laina otetaan 10% korolla, nousee kokonaiskustannus noin 12 748 euroon. Tämä tarkoittaa, että koron nousu 5 prosenttiyksiköllä lisää lainan kokonaiskustannuksia yli 1400 eurolla.

Lainan kilpailutuksessa kannattaa erityisesti huomioida nämä pienet erot, sillä pitkällä aikavälillä ne voivat kasvaa merkittäviksi summiksi. Summarum-palvelun ohjeistuksen mukaan paras lainatarjous on useimmiten samalla myös halvin lainatarjous.

Sopiva laina-aika

Laina-aika vaikuttaa suoraan sekä kuukausierän suuruuteen että lainan kokonaiskustannuksiin. Tämän vuoksi sopivan laina-ajan valinta on yksi tärkeimmistä päätöksistä lainan kilpailutuksessa.

Yleisesti ottaen, mitä pidempi laina-aika, sitä enemmän korkoa ehdit maksaa laina-ajalla. Pidempi laina-aika tarkoittaa pienempiä kuukausieriä, mutta kokonaiskustannukset kasvavat suuremmiksi. Vastaavasti lyhyempi laina-aika tarkoittaa suurempia kuukausieriä, mutta kokonaiskustannukset jäävät pienemmiksi.

Sopivan laina-ajan valinta on aina yksilöllistä. Ensisijaisesti sinun kannattaa miettiä, kuinka suuren kuukausierän pystyt maksamaan takaisin ilman, että taloutesi joutuu liian tiukille. Laina-aika ei saa olla liian pitkä suhteessa lainasummaan ja omiin tuloihisi.

Muista myös varautua korkomuutoksiin, erityisesti pitkien lainojen kohdalla. Vaikka korkotaso olisi lainanottohetkellä matala, se voi nousta ajan myötä.

Asuntolainan kilpailutuksessa on lisäksi hyvä tarkastella pankin muita hintoja ja etuja, kuten mitä maksat korteista, muista lainoista tai sijoittamisen palveluista. Esimerkiksi Nordeassa asuntolaina-asiakkaat voivat säästää jopa satoja euroja vuodessa.

Lainan vertailussa kannattaa huomioida myös joustavuus. Tarkista, onko lainaan mahdollista tehdä muutoksia, kuten valita lyhennysvapaita kuukausia tai maksaa koko luotto pois ilman kuluja. Joskus nämä joustavuustekijät voivat olla tärkeämpiä kuin pelkät lainan kustannukset.

Lainan kilpailutus kokemuksia ja käyttäjäarvioita

Olipa kyseessä iso asuntolaina tai pienempi kulutusluotto, muiden käyttäjien kokemukset tarjoavat arvokasta tietoa lainan kilpailutuspalveluista. Todellisten asiakkaiden arviot voivat auttaa sinua löytämään luotettavimman palvelun oman lainasi kilpailuttamiseen.

Zmarta kokemuksia

Zmarta on yksi Suomen suosituimmista lainan kilpailutuspalveluista, ja asiakkaiden kokemukset puhuvat puolestaan. Palvelu on saanut Trustpilot-arviointisivustolla korkean arvosanan.

Zmartan käyttäjät arvostavat erityisesti palvelun nopeutta ja helppokäyttöisyyttä. Eräs asiakas kertoo: "Nopeus, palvelualttius, selkeys, asiakasystävällisyys". Toinen tyytyväinen asiakas puolestaan kommentoi: "Kiitos, että otitte yhteyttä, sain lainani yhdistettyä mutkattomasti. Palvelu oli erittäin ystävällistä".

Testattuaan palvelua, monet asiakkaat saavat ensimmäiset lainatarjoukset jopa minuutissa hakemuksen lähettämisen jälkeen. Zmarta on pohjoismainen palvelu, joka on perustettu vuonna 1999 ja on nykyään isomman Bauer Media Groupin omistuksessa. Palvelun kautta voi kilpailuttaa monenlaisia lainoja, mukaan lukien vakuudettomat lainat sekä vanhojen lainojen yhdistely.

Zmartan kohdalla kiitosta on saatu erityisesti siitä, miten helppoa ja nopeaa lainan hakeminen on ollut. Palvelun asiakaspalvelu saa myös jatkuvasti positiivista palautetta, ja monet käyttäjät mainitsevat henkilökunnan osaavuuden sekä kohteliaisuuden. Jotkin asiakkaat ovat jopa saaneet hakemuksen jälkeen puhelun, jossa on tiedusteltu vertailun sujumista ja lainatarjousten laatua.

Summarum lainan kilpailutus kokemuksia

Summarum on vakiinnuttanut asemansa Suomen johtavana lainan kilpailuttajana. Palvelu on saanut keskimääräistä korkeamman arvosanan Trustpilot-palvelussa. Toukokuussa 2024 Summarumin sivustolla vieraili yli 200 000 kävijää, mikä kertoo palvelun suosiosta.

Käyttäjät ovat kuvailleet Summarum-kokemuksiaan esimerkiksi näin: "Hakuprosessi oli selkeä ja helppo", "Nopeasti tuli vastauksia eli tarjouksia. Ohjeet olivat selkeitä ja linkit toimivia" ja "Selkeästi oli jaoteltu vaihtoehdot ja hakemusprosessin kulku oli hyvin kuvattu".

Yksi Summarumin vahvuuksista on sen yhteistyökumppaneiden määrä. Palvelu tekee yhteistyötä useiden eri lainanvälittäjien kanssa, minkä vuoksi se kattaa enemmän pankkeja ja rahoitusyhtiöitä kuin yksittäinen lainanvälityspalvelu. Toisin kuin monet kilpailijat, Summarum ei itse toimi lainanvälittäjänä, vaan toimii ns. metalainanvälittäjänä tehden yhteistyötä jopa 7 eri lainanvälittäjän kanssa.

Summarumin arvostelut ovat pääosin positiivisia, mutta joukosta löytyy myös muutamia kommentteja tyytymättömiltä asiakkailta, jotka eivät ole saaneet ollenkaan lainatarjouksia. Kuitenkin on huomioitava, että Summarum ei voi vaikuttaa siihen, kenelle pankit ja rahoitusyhtiöt pystyvät tekemään lainatarjouksen.

Mitä käyttäjät arvostavat eniten

Kun tarkastelen käyttäjäarvioita eri lainan kilpailutuspalveluista, esiin nousee selkeästi muutamia yhteisiä teemoja. Ensinnäkin helppous ja nopeus ovat käyttäjille erittäin tärkeitä. Asiakkaat arvostavat sitä, että lainahakemuksen täyttäminen on vaivatonta ja ensimmäiset tarjoukset tulevat nopeasti.

Toiseksi käyttäjät arvostavat selkeää prosessia ja tietojen esittämistä. Mahdollisuus vertailla eri lainaehtoja rinnakkain nostetaan usein esiin positiivisena ominaisuutena. Lainankilpailutuspalveluiden maksuttomuus on myös merkittävä tekijä, jota käyttäjät pitävät tärkeänä.

Asiakaspalvelun laatu mainitaan toistuvasti käyttäjäarvioissa. Erityisesti Zmartan kohdalla asiakkaat ovat olleet tyytyväisiä henkilökohtaiseen palveluun ja siihen, että asiakaspalvelu auttaa koko prosessin ajan.

Käyttäjien kokemusten perusteella tärkeimmäksi hyödyksi nousee kuitenkin säästöt lainakustannuksissa. Monet käyttäjät kertovat konkreettisesta taloudellisesta hyödystä, jonka he ovat saaneet kilpailuttamalla lainansa. Käyttäjien mukaan kilpailuttamisen tärkeys ei vähene lainasumman pienetessä - vaikka säästäisi vain joitain kymppejä, löytyy niillekin varmasti parempaa käyttöä lainakulujen sijaan.

Luotettavuus ja turvallisuus ovat myös merkittäviä tekijöitä, ja erityisesti kotimaiset palvelut, kuten Summarum, saavat kiitosta suomalaisesta luotettavuudestaan. Yleisesti ottaen käyttäjät arvostavat läpinäkyvyyttä, turvallisuutta ja vaivatonta käyttökokemusta.

Usein kysytyt kysymykset kilpailutuksesta

Lainan kilpailuttamisen yhteydessä herää usein monia kysymyksiä. Kun vertailet lainatarjouksia, mielessäsi saattaa pyöriä ajatuksia prosessin turvallisuudesta, sen toistamisen mahdollisuuksista ja siitä, mitä tapahtuu, jos tarjouksia ei tulekaan. Kokosimme vastaukset yleisimpiin kysymyksiin, jotta lainan kilpailutus olisi sinulle mahdollisimman selkeää ja helppoa.

Onko lainan kilpailutus turvallista?

Kyllä, lainan kilpailutus on täysin turvallista. Prosessissa hakemuksella antamasi tiedot päätyvät ainoastaan kilpailutuspalvelulle, pankeille ja rahoituslaitoksille, eivätkä ne vuoda muille tahoille. Saamasi lainatarjoukset ovat myös luotettavia ja turvallisia.

Lainakilpailutuspalvelut perustuvat luottamukselliseen yhteistyöhön rahoittajien kanssa. Toiminnan kulmakivenä on aina avoin yhteistyö pankkien ja rahoitusyritysten kanssa. Jokaisella kilpailutuksessa mukana olevalla pankilla ja rahoitusyrityksellä on samat lähtökohdat uusista asiakkaista kilpailtaessa, eikä yhtäkään rahoittajaa suosita toisten kustannuksella.

Tärkeää on huomata, että kilpailuttaminen ei sido sinua mihinkään. Et ole velvollinen hyväksymään yhtäkään saamistasi tarjouksista. Voit siis huoletta vertailla eri vaihtoehtoja ja valita sinulle sopivimman tarjouksen – tai jättää kaikki tarjoukset hyväksymättä, jos ne eivät vastaa tarpeitasi.

Voiko lainat kilpailuttaa useamman kerran?

Ehdottomasti! Lainan voi kilpailuttaa milloin tahansa, myös sen ottamisen jälkeen – koskaan ei ole liian myöhäistä. Voit kilpailuttaa sekä uusia lainoja että nykyisiä lainojasi. Vanhojen lainojen kilpailuttaminen on erityisen kannattavaa, sillä voit säästää merkittäviä summia rahaa verrattuna nykyiseen lainaasi.

Asiantuntijat suosittelevat lainan kilpailuttamista säännöllisesti, esimerkiksi kerran vuodessa. Laina kannattaa kilpailuttaa erityisesti seuraavissa tilanteissa:

• Kun taloudellinen tilanteesi on parantunut

• Kun yleinen korkotaso on laskenut

• Jos lainan ottamisesta on kulunut useita vuosia

Kilpailuttamalla vanhat lainasi voit selvittää, ovatko nykyisten lainojesi ehdot edelleen kilpailukykyiset vai voisitko saada jostain edullisemman lainan. Usein vuosia sitten otetun lainan hinta ei vastaa nykyhetken markkinatilannetta, jolloin kilpailuttamalla voit saada merkittävän edun.

Muista myös, että kilpailuttamalla olemassa olevat lainasi uudelleen voit saada parannuksia lainojen ehtoihin. Näitä voivat olla esimerkiksi alhaisempi korko tai pidempi maksuaika, mikä vähentää kuukausittaisia kustannuksiasi.

Mitä jos en saa tarjouksia?

Lainan kilpailuttamisen yhteydessä saat vastauksen pankilta erittäin suurella todennäköisyydellä. On kuitenkin tilanteita, joissa et välttämättä saa lainatarjouksia kaikilta tai jopa yhdeltäkään pankista.

Jos hakemuksessasi ilmenee jokin seikka, joka estää lainan hakemisen tietystä pankista tai rahoituslaitoksesta, et välttämättä saa vastausta kyseisestä paikasta. Yleisimpiä syitä tarjousten puuttumiseen voivat olla:

• Haettu lainasumma on liian suuri suhteessa tuloihisi

• Luottotiedoissasi on merkintöjä

• Taloudelliset tunnuslukusi eivät täytä pankin kriteereitä

Vaikka et saisi tarjouksia, lainahakemuksen tekeminen ei ole turhaa eikä velvoita sinua mihinkään. Hakemuksen täyttäminen ei maksa mitään, joten riskiä ei ole. Jos et saa tarjouksia tällä kertaa, voit yrittää uudelleen tulevaisuudessa, kun taloudellinen tilanteesi on muuttunut tai voit muokata hakemustasi esimerkiksi pienentämällä haettavaa lainasummaa tai pidentämällä laina-aikaa.

On hyvä muistaa, että lainan kilpailutuspalvelut eivät voi vaikuttaa siihen, kenelle pankit ja rahoitusyhtiöt pystyvät tekemään lainatarjouksen. Nämä päätökset perustuvat aina lainanantajien omiin kriteereihin ja riskinarviointiin.

Vinkkejä parempiin lainatarjouksiin

Lainan ehdot määräytyvät aina tapauskohtaisesti, mutta sinä voit vaikuttaa niihin. Pankit ja rahoituslaitokset arvioivat jokaisen hakemuksen erikseen, ja tietyt tekijät voivat merkittävästi parantaa mahdollisuuksiasi saada edullisempi lainatarjous. Näiden vinkkien avulla voit varmistaa, että saat parhaat mahdolliset ehdot lainan kilpailutuksessa.

Paranna luottokelpoisuuttasi

Luottokelpoisuus on yksi keskeisimmistä tekijöistä lainatarjousten hinnoittelussa. Hyvä luottoluokitus voi avata ovia edullisemmille lainoille, sillä korot määräytyvät osittain tämän luokituksen perusteella. Näin voit parantaa luottokelpoisuuttasi:

• Maksa kaikki laskut ja maksut ajallaan. Maksuhäiriömerkinnät estävät lainan saannin.

• Pidä velkatasosi matalana suhteessa tuloihisi.

• Vältä useita rinnakkaisia luottokortteja, joita on käytetty reippaasti.

• Lisää tulojasi, esimerkiksi lisätöiden tai palkankorotuksen kautta.

Tiukka menokuri on hyvä lähtökohta luottokelpoisuuden parantamiseen. Kun tulosi ja menosi ovat tasapainossa, olet pankkien silmissä luotettavampi lainanottaja. Jos iso osa menoistasi koostuu erilaisten lainojen ja luottojen lyhennyksistä, harkitse yhdistelylainan käyttöä – se voi tasapainottaa talouttasi ja säästää useita satoja euroja vuodessa.

Luottokelpoisuus rakentuu erityisesti pitkäjänteisellä työllä ja hyvillä taloudellisilla päätöksillä. Pienilläkin askelilla voit parantaa luottoluokitustasi ja siten saavuttaa merkittäviä säästöjä lainan kustannuksissa.

Vältä turhia luottoja ennen hakemusta

Ennen lainan kilpailutusta kannattaa välttää uusien luottojen ottamista. Lainojen kokonaismäärä on yksi kriittisimmistä tekijöistä, jota pankit tarkastavat arvioidessaan lainahakemuksia. Liiallinen velkojen määrä voi olennaisesti heikentää mahdollisuuksiasi saada uutta lainaa tai ainakin nostaa tarjottavan lainan korkoa.

Lainanantajan kannalta on riskialtista myöntää lainaa, jos hakijalla on jo ennestään useita lainoja tai luottokortteja. Huomioitavaa on lisäksi se, että lainaa hakiessa hakijasta tehdään riskinarvio, joka vaikuttaa sekä lainapäätökseen että tarjottavan lainan korkoon.

Ajankohta lainan hakemiselle on tärkeä. Nykyään lainan saamisen ehdot ovat tiukentuneet entisestään yleisen taloustilanteen, asuntojen arvon ja kohonneiden korkojen vuoksi. Siksi on erityisen tärkeää, että hakiessasi lainaa taloudellinen tilanteesi näyttää vakaalta ja hallitulta.

Käytä yhteishakijaa jos mahdollista

Yhteishakijan käyttäminen on kenties tehokkain tapa saada parempi lainatarjous. Yhteishakija tuo pankkien näkökulmasta lisäturvaa lainan takaisinmaksuun. Tämä voi johtaa merkittävästi parempiin lainaehtoihin.

Yhteishakijan kanssa haettu laina voi pudottaa lainakorkoa useita prosentteja. Esimerkiksi eräs pariskunta sai yhdessä 21 000 euron lainan 10 prosentin nimelliskorolla ja säästää nyt lähes 500 euroa kuukaudessa. Käytännön esimerkissä kuukausierä tippui yli 400 euroa noin 230 euroon kuukaudessa.

Yhteishakijan vaikutus lainaehtoihin on merkittävä. Kun haet lainaa yhteishakijan kanssa, voit saada paremmat lainaehdot: alhaisemman koron, suuremman lainasumman ja joustavamman laina-ajan. Esimerkiksi 10 000 euron lainassa yhden prosenttiyksikön koron lasku säästää yli 250 euroa vuodessa.

Yhteishakija voi olla erityisen hyödyllinen seuraavissa tilanteissa:

• Lainanhakija ei ole saanut yksin lainatarjouksia

• Lainanhakijalla on epäsäännölliset tulot

• Lainatarve on yli 10 000 euroa

Ideaalinen yhteishakija on henkilö, jolla on vakituinen työ, pieni velkamäärä ja moitteeton luottohistoria. Pankit arvioivat yhteistalouden kokonaisuutena, ja korkotaso sekä lainaehdot määräytyvät hakijoiden yhdistetyn maksukyvyn perusteella.

Näillä kolmella strategialla – luottokelpoisuuden parantamisella, turhien luottojen välttämisellä ja yhteishakijan käyttämisellä – voit merkittävästi parantaa lainatarjouksiasi. Muista, että pankille on tärkeintä sinun kykysi maksaa laina takaisin, joten kaikki toimet, jotka osoittavat taloudellista vakautta ja vastuullisuutta, parantavat asemaasi lainamarkkinoilla.

Yleiset virheet lainan kilpailutuksessa

Lainojen kilpailuttaminen on tehokas tapa säästää rahaa, mutta prosessissa voi myös epäonnistua. Monet suomalaiset tekevät vuosittain samat virheet, jotka voivat maksaa tuhansia euroja ylimääräisiä kustannuksia. Näiden virheiden välttäminen auttaa sinua löytämään parhaan mahdollisen lainatarjouksen ja säästämään merkittäviä summia rahaa.

Tarjousten vertailematta jättäminen

Yksi yleisimmistä virheistä on rajata vertailu vain yhteen tai muutamaan lainanantajaan. Tutkimusten mukaan jopa 40 prosenttia suomalaisista pyytää lainatarjouksen vain yhdestä pankista. Tämä on kuin jättäisi rahaa pöydälle – kilpailuttamalla lainat useammalta palveluntarjoajalta varmistat, että saat parhaat mahdolliset lainaehdot.

Lainatarjousten vertaileminen on erityisen tärkeää, sillä pankkien ja rahoituslaitosten tarjoamat ehdot voivat vaihdella huomattavasti. Korot, lisäkustannukset ja muut ehdot muuttuvat jatkuvasti, eikä vanhan pankkisuhteen jatkaminen automaattisesti takaa parasta tarjousta.

"Kilpailuttamalla varmistat sen, että saat mahdollisimman edullisen lainan", tiivistää asiantuntija. Ilman huolellista vertailua voit päätyä lainaan, jonka ehdot eivät ole parhaat mahdolliset. Tämä virhe voi maksaa sinulle satoja tai jopa tuhansia euroja laina-aikana.

Kattavan vertailun tulisi sisältää:

• Todellinen vuosikorko (ei vain nimelliskorko)

• Kaikki lainaan liittyvät kustannukset ja palkkiot

• Lainan joustavuus (mahdollisuus maksuvapaisiin kuukausiin, eräpäivän siirto)

• Lisälyhennysten mahdollisuus ja mahdolliset kulut

Vertailun tekeminen kannattaa aloittaa hyvissä ajoin ennen rahoituksen tarvetta. Näin vältät tilanteen, jossa joudut tekemään päätöksen paineen alla.

Liian pitkä laina-aika

Toinen merkittävä virhe on valita tarpeettoman pitkä laina-aika. Vaikka pidempi maksuaika tarjoaa matalamman kuukausierän, se johtaa huomattavasti korkeampiin kokonaiskustannuksiin.

Ota niin lyhyt laina-aika kuin taloutesi sallii. Esimerkiksi 1000 euron lainassa 15 vuoden maksuajalla laina voi pahimmillaan muuttua 2500 euron lainaksi. Tämä tarkoittaa, että maksat 1500 euroa ylimääräistä pelkästään siksi, että valitsit liian pitkän takaisinmaksuajan.

Lainasumman ja laina-ajan tulisi aina olla realistiset. Pienille lainasummille ei kannata ottaa pitkiä maksuaikoja. Virossa toimivat pankit tarjoavat jopa 1–20 vuoden maksuaikoja, mutta on tärkeää huomioida, että näin pitkiä aikoja ei yleensä myönnetä pienille lainasummille.

"Vaikka pidempi laina-aika saattaa tarjota matalamman kuukausierän, se voi johtaa korkeampiin kokonaiskustannuksiin pitkällä tähtäimellä", muistuttaa talousasiantuntija. On tärkeää löytää tasapaino kuukausierien ja kokonaiskustannusten välillä.

Hyväksytään ensimmäinen tarjous ilman vertailua

Moni lainanhakija hyväksyy ensimmäisen saamansa tarjouksen vertailematta sitä muihin vaihtoehtoihin. "Mikäli hyväksyisit ensimmäisen lainatarjouksen omasta kivijalkapankistasi, on mahdollista, että maksaisit takaisin merkittävästi suuremman kokonaissumman kuin mitä olisit maksanut kilpailutuksen kautta", varoittaa luottoasiantuntija.

Kiirehtiminen päätöksenteossa on yksi tyypillisimmistä virheistä. Houkuttelevalta kuulostava tarjous voi sisältää ehtoja, jotka rajoittavat joustavuutta myöhemmin tai sisältävät piilotettuja kustannuksia.

"Tarjousten vertaileminen kannattaa suorittaa malttia käyttäen ja tarkasti", neuvoo rahoitusasiantuntija. Lainatarjouksia tulisi tarkastella kokonaisuutena, ei vain yksittäisten ominaisuuksien perusteella. Kriittisiä vertailukohteita ovat:

1. Todellinen vuosikorko vs. nimelliskorko

2. Lainan kokonaiskustannukset

3. Sopiva takaisinmaksuaika

4. Lainan joustavuus (esim. mahdollisuus maksaa laina ennenaikaisesti)

Usein lainanantajat käyttävät aikarajoja tarjouksissaan, mikä voi luoda painetta nopeaan päätöksentekoon. Älä anna tarjousten vanhentua, mutta vältä myös hätiköityä päätöksentekoa aikarajojen paineen alla.

Myös liika keskittyminen nimelliskorkoon on yleinen virhe. "Nimelliskorko ei anna koko kuvaa lainan kustannuksista. Todellinen vuosikorko sekä muut mahdolliset kulut ovat avainasemassa lainan kokonaiskustannusten hahmottamisessa", muistuttaa asiantuntija.

Lisäksi monet unohtavat tarkistaa pankin oikeuden muuttaa marginaalia yksipuolisesti. Tämä voi johtaa yllättäviin kustannuksiin tulevaisuudessa. Pyydä aina tarjoukset kirjallisena ja varaa aikaa niiden huolelliseen vertailuun.

Lainan kilpailutuksessa sinun tulisi aina vertailla useita tarjouksia, valita realistinen laina-aika ja käyttää aikaa tarjousten analysointiin. Nämä kolme yksinkertaista periaatetta auttavat sinua välttämään yleisimmät sudenkuopat ja säästämään tuhansia euroja lainan kokonaiskustannuksissa.

Lainan kilpailutus säästää oikeasti aikaa ja rahaa

Lainan kilpailutus on kiistatta yksi tehokkaimmista tavoista säästää rahaa. Olemme nähneet, kuinka kilpailuttamalla voit säästää jopa tuhansia euroja lainan kokonaiskustannuksissa. Todellisen vuosikoron vertailu paljastaa helposti edullisuusjärjestyksen eri lainatarjousten välillä.

Nyt tiedät, että kilpailutus on täysin maksutonta eikä sido sinua mihinkään. Itse asiassa yhdellä hakemuksella saat mahdollisesti jopa 20 eri lainatarjousta. Tämä säästää aikaa, vaivaa ja ennen kaikkea rahaa.

Olemme käyneet läpi erilaiset lainatyypit kulutusluotoista aina taloyhtiölainoihin, jotka kaikki voidaan kilpailuttaa. Lisäksi olemme nähneet, kuinka tärkeää on välttää yleisiä virheitä kuten tarjousten vertailematta jättämistä tai liian pitkän laina-ajan valitsemista.

Käyttäjäkokemukset osoittavat selvästi, että lainojen kilpailuttaminen todella toimii. Sekä Zmarta että Summarum ovat saaneet korkeat arvostelut käyttäjiltä nimenomaan helppokäyttöisyydestä ja tarjousten selkeydestä.

Lopuksi, muista että lainan kilpailutus kannattaa tehdä säännöllisesti. Vaikka sinulla olisi jo laina, sen uudelleenkilpailuttaminen voi tuoda merkittäviä säästöjä. Kaiken kaikkiaan kilpailutus on yksinkertainen toimenpide, joka voi säästää tuhansia euroja – rahaa, jonka voisit käyttää muihin tärkeisiin asioihin elämässäsi.

Lainan kilpailutus FAQ

Miksi lainan kilpailuttaminen kannattaa? Lainan kilpailuttaminen voi säästää jopa tuhansia euroja lainan kokonaiskustannuksissa. Yhdellä hakemuksella voit saada useita lainatarjouksia eri pankeilta ja rahoituslaitoksilta, mikä mahdollistaa parhaan ja edullisimman vaihtoehdon löytämisen.

Onko lainan kilpailuttaminen turvallista? Kyllä, lainan kilpailuttaminen on täysin turvallista. Antamasi tiedot päätyvät vain kilpailutuspalvelulle ja lainanantajille. Kilpailuttaminen ei sido sinua mihinkään, eikä se vaikuta negatiivisesti luottotietoihisi.

Kuinka usein laina kannattaa kilpailuttaa? Lainan voi kilpailuttaa milloin tahansa, myös sen ottamisen jälkeen. Asiantuntijat suosittelevat kilpailuttamaan lainat säännöllisesti, esimerkiksi kerran vuodessa, erityisesti jos taloudellinen tilanteesi on parantunut tai yleinen korkotaso on laskenut.

Miten voin parantaa mahdollisuuksiani saada edullisempi lainatarjous? Voit parantaa mahdollisuuksiasi edullisempaan lainatarjoukseen parantamalla luottokelpoisuuttasi, välttämällä turhia luottoja ennen hakemusta ja käyttämällä yhteishakijaa, jos mahdollista. Nämä toimet osoittavat taloudellista vakautta ja vastuullisuutta lainanantajille.

Mitkä ovat yleisimmät virheet lainan kilpailutuksessa? Yleisimpiä virheitä ovat tarjousten vertailematta jättäminen, liian pitkän laina-ajan valitseminen ja ensimmäisen tarjouksen hyväksyminen ilman vertailua. Näiden virheiden välttäminen auttaa löytämään parhaan mahdollisen lainatarjouksen ja säästämään merkittäviä summia rahaa.